加快完善存款保險頂層設計

　　4月底，中國人民銀行召開“構建新時代更加強健有效的金融安全網——《存款保險條例》施行十周年”專家座談會。座談會上，來自立法工作部門、司法機關、商業銀行、高校、學會等單位的專家代表建議，進一步強化

存款保險職能，豐富早期糾正、風險處置措施和工具，充實存款保險基金，完善后備融資機制，切實發揮好專業化、常態化風險處置作用，并有必要在金融立法中予以體現。

　　金融體系穩健性提升

　　從2015年5月至2025年5月，《存款保險條例》至今已滿10歲。

　　早在1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》就提出，建立存款保險基金，保障社會公眾利益。2013年，黨的十八屆三中全會作出“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”的決策部署。2015年5月，《存款保險條例》施行，存款保險制度正式建立，我國形成以審慎監管、存款保險、央行最后貸款人為支柱的金融安全網。2019年5月24日，中國人民銀行設立了存款保險基金管理有限責任公司，2020年下半年，存款保險基金管理有限責任公司進入實質化運行，在中國人民銀行金融穩定局指導下履行費率核定、基金歸集、早期糾正、風險處置等具體職能。

　　10年來，存款保險有效發揮風險監測、防范擠兌、差別費率、早期糾正、風險處置等核心功能，進一步強化了公眾對銀行體系的信心、提高了存款人保護水平、促進了高風險銀行有序出清，提升了我國金融體系穩健性，增強了銀行業競爭力和服務實體經濟能力。

　　中國人民銀行統計數據顯示，截至2024年末，我國共有3761家投保機構。存款保險已累計歸集保費3732億元，累計對數千家（次）投保機構進行了核查，對1600家投保機構采取了風險警示和早期糾正措施。

　　在我國存款保險實踐歷程中，包商銀行風險處置無疑是標志性案例。2020年11月23日，包商銀行進入破產程序。在存款保險的依法支持下，存款人的利益得到了有效保障。包商銀行風險處置也成為新中國成立以來第一例商業銀行通過“接管+收購承接+破產清算”實現完全市場退出的成功案例。

　　與會專家表示，存款保險推動包商銀行風險處置平穩收官，實現了我國商業銀行破產清算退出市場“零”的突破。這一案例打破了剛性兌付，嚴肅了市場紀律，為金融機構健康發展和金融市場良性運轉提供了成功范例。在座談會上，參與包商銀行風險處置的專家表示，“在各方的通力合作下，平穩實現了包商銀行的破產公告、數據切割遷移、分賬核算等工作任務，順利完成了包商銀行各項處置工作，沒有發生擠兌、流動性風險、聲譽風險和社會事件”。

　　有關專家表示，《存款保險條例》施行10年來成效顯著。存款保險推動了金融風險的早發現、早處置，增強了公眾對銀行體系的信心，對保護存款人利益、維護金融穩定、促進金融體系的健康發展，發揮了重要的作用。

　　推動提升存款保險法律位階

　　自施行以來，盡管我國存款保險制度平穩有序運行，市場化、法治化處置作用逐步凸顯，但在金融風險處置實踐中，仍面臨《存款保險條例》法律位階較低、制度設計和內容較為原則等問題。近年來，完善頂層設計、推動出臺存款保險法的呼聲漸起。

　　今年全國兩會期間，多位全國人大代表建議加快出臺存款保險法，進一步完善存款保險制度。“存款保險制度的法律位階有待提高。”有代表在今年全國兩會期間表示，存款保險制度作為金融安全網三大支柱之一，存款保險制度作為維護金融穩定的基礎性制度，應通過制定法律的方式進行規范。現行《存款保險條例》僅為行政法規，需要提升其法律位階。也有代表在今年全國兩會期間表示，《存款保險條例》對存款保險機構職責及風險處置權限等規定較為原則，存款保險早期糾正措施有限，處置措施不完整。通過制定存款保險法，依法明確存款保險機構職責權限及處置措施，能夠充分發揮存款保險的專業化處置職能，更加有效地維護金融穩定。

　　中國人民銀行副行長宣昌能近期撰文指出，要客觀地看到，存款保險制度功能有待進一步完善。應借助金融穩定法、《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》等立法修法契機，在法律中強化存款保險早期糾正和風險處置職能，夯實履職的法律基礎，以進一步發揮存款保險的市場化、法治化、專業化風險處置作用。

　　在座談會上，多位與會者也強調，要善于運用法治思維和法治方式推動改革，提升《存款保險條例》法律層級，推動出臺存款保險法。

　　從國際經驗看，存款保險制度已在近150個國家和地區建立，多是通過專門的立法進行規定。多數經濟體通過較高位階的專門法律對存款保險制度進行規定，如美國、加拿大、日本、韓國等均制定了存款保險法或存款保險公司法。與會專家建議，應當借助當下重要的金融法修法周期，在相關法律中明確包括存款保險職能在內的金融風險處置機制、程序及其和司法破產的銜接，并保持相關法律間的協調。

　　進一步完善存款保險機制

　　在座談會上，多位專家代表提出，要繼續將存款保險納入中央銀行工作系統推進，強化專業化風險處置職能和早期糾正職責，有效防控金融風險，牢牢守住不發生系統性金融風險底線，筑牢金融安全網。

　　10年來，隨著經濟社會的發展，銀行業風險處置過程中出現了一些新情況和新問題，特別是《存款保險條例》還不能充分滿足金融風險防控實踐需要，比如早期糾正機制需要進一步完善、風險處置工具有待進一步豐富等。

　　中國人民銀行金融穩定局局長孟輝表示，在提升存款保險法律位階的同時，應圍繞早期糾正措施、風險處置工具、后備融資機制等進一步完善存款保險制度。有專家也表示，應進一步健全具有硬約束的金融風險早期糾正機制，并應在立法中予以明確。要為早期糾正措施設置明確的時限，對于在規定期限內不能達標的機構，要及時采取處置措施，把握好處置的最佳時機，最大程度減少處置成本。同時，要明確存款保險基金的使用條件，積極推動爭取“接管+收購承接+破產清算”的處置方式，在有效保護存款人合法權益、有序處置金融風險、維護金融穩定的同時，嚴肅市場紀律，防范道德風險。

　　拓寬存款保險基金的資金來源也是座談會上的焦點話題。從國際經驗來看，很多國家的存款保險基金都有后備融資安排，包括向央行申請再貸款、向市場公開發行債券、向機構征收特別保護費等。與會專家認為，應加快建立類似的機制，加強風險處置資源積累，拓寬存款保險基金的資金來源，這有助于我國存款保險基金及時補充流動性，提高風險應對能力。（經濟日報記者 陳果靜）